วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ผ่อนเกิน-โปะต้น แบบไหนคุ้มกว่า เหมาะกับใคร

การมีบ้านเป็นของตัวเองเป็นความฝันของหลายๆ คน แต่การผ่อนบ้าน เป็นภาระที่ใช้เวลาหลายสิบปี บางคนต้องผ่อนยาวถึง 30 ปี ทำให้รู้สึกว่าหนี้ก้อนใหญ่นี้ไม่มีวันหมดไปได้ง่ายๆ เราสามารถลดระยะเวลาการผ่อนให้สั้นลง และปลดหนี้ได้เร็วกว่าที่คิด วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วเป็นสิ่งที่หลายคนใฝ่ฝัน เพื่อลดภาระดอกเบี้ยและเป็นเจ้าของบ้านอย่างแท้จริงได้อย่างรวดเร็ว 

แต่ทราบหรือไม่ว่า "การโปะบ้าน" หรือการชำระเงินเกินกว่าค่างวดที่กำหนด สามารถช่วยให้ปลดภาระหนี้บ้านได้เร็วขึ้น และประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าที่คิด

"การโปะบ้าน" คืออะไร?

การโปะบ้าน คือ การชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากค่างวดปกติ โดยเงินส่วนที่เพิ่มจะถูกนำไปหักลดเงินต้นโดยตรงซึ่งช่วยให้การผ่อนบ้านมีระยะเวลาที่สั้นลง และช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย ซึ่งการโปะค่าบ้านเป็นวิธีที่นิยมใช้มากสำหรับคนที่ต้องการปิดหนี้บ้านในระยะสั้น

การโปะบ้าน มีกี่วิธี อะไรบ้าง?

การโปะบ้าน คือ การชำระเงินเพิ่มเติมจากค่างวดปกติ โดยสามารถทำได้ตามความสะดวกและสถานการณ์ทางการเงินของแต่ละบุคคล แม้จะมีหลายวิธีในการโปะค่าบ้าน

รูปแบบที่ได้รับความนิยมและเห็นผลชัดเจนที่สุดมีอยู่ 2 วิธีหลัก

• โปะเพิ่มทุกงวด (โปะเงินต้น) การโปะค่าบ้านทุกงวดเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการลดภาระหนี้บ้าน เพราะเงินที่โปะจะถูกนำไปหักลดเงินต้นทันที ทำให้ฐานในการคำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลง จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงตามไปด้วย

• โปะเป็นเงินก้อน (โปะรายปี) การโปะเป็นเงินก้อนใหญ่ครั้งเดียว เป็นอีกวิธีที่นิยมสำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอ เช่น โบนัส เงินปันผล หรือเงินก้อนจากแหล่งอื่นๆ ซึ่งมักจะรวบรวมมาโปะในครั้งเดียว วิธีนี้ช่วยลดเงินต้นได้รวดเร็ว ทำให้ดอกเบี้ยที่คิดจากยอดคงเหลือลดลงอย่างมีนัยสำคัญ โดยเฉพาะหากโปะในช่วงต้นของสัญญา จะเห็นผลประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้น

วิธีคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการโปะบ้าน

ดอกเบี้ยบ้านใช้วิธีคิดคำนวณดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก ซึ่งหมายถึงการคำนวณดอกเบี้ยในแต่ละงวดจาก ยอดเงินต้นคงเหลือ ในขณะนั้น โดยมีสูตรการคำนวณเบื้องต้น ดังนี้

(เงินต้นคงเหลือ X อัตราดอกเบี้ยบ้านต่อปี X จำนวนวันในเดือนนั้นๆ) / (จำนวนวันของปีนั้น ๆ ) = ดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายในงวดนั้น ๆ 

ยกตัวอย่างการคำนวณเบื้องต้น โดยสมมติวงเงินกู้ 3,500,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ระยะเวลา 286 งวด และค่างวดผ่อนชำระ 21,000 บาทต่อเดือน ในส่วนถัดไป จะอธิบายเพิ่มเติมว่าการโปะบ้านในรูปแบบต่าง ๆ ส่งผลต่อการลดเงินต้นและดอกเบี้ยอย่างไร

ตัวอย่างตารางการผ่อนชำระ แบบโปะเงินเพิ่มทุกงวด

หลังจากผ่อนชำระพร้อมโปะเงินเพิ่มทุกงวดเป็นเวลา 1 ปี เงินต้นลดลงจาก 3,500,000 บาท เหลือ 3,384,374.11 บาท หรือลดลงทั้งหมด 115,625.89 บาท

ตัวอย่างการผ่อนชำระ แบบโปะเป็นเงินก้อน

หลังจากผ่อนชำระปกติเป็นเวลา 11 เดือน และโปะเงินก้อนในเดือนที่ 12 จำนวน 36,000 บาท จะช่วยทำให้เงินต้นลดลงจาก 3,500,000 บาท เหลือ 3,385,210.67 บาท หรือลดลงทั้งสิ้น 114,789.33 บาท

วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วแบบโปะเงินเพิ่มทุกงวด เหมาะสมกับผู้ที่มีรายได้และรายจ่ายค่อนข้างคงที่ ทำให้สามารถวางแผนการเงินล่วงหน้าได้ค่อนข้างแม่นยำ จึงไม่ค่อยมีความเสี่ยงมากนักหากจะกันเงินส่วนหนึ่งเพื่อชำระส่วนเกินเพิ่มขึ้นไปอีกในแต่ละงวด

ส่วนวิธีการผ่อนบ้านแบบโปะเป็นเงินก้อนเหมาะสมกับอาชีพที่รายได้ไม่คงที่ และไม่สม่ำเสมอ เช่น พนักงานขาย หรืออาชีพอิสระ ที่จะได้รับค่าจ้างหรือค่าคอมมิชชั่น เมื่อปิดงานหรือปิดการขายได้เป็นครั้งไปจึงอาจไม่สามารถผ่อนบ้านแบบชำระเกินได้ทุกงวด

การโปะบ้านทุกงวดในระยะยาวจะให้ความคุ้มค่ามากกว่า เพราะสามารถหักเงินต้นได้ทันที และทำให้ดอกเบี้ยลดลงตามไปด้วย แต่ไม่ว่าจะเลือกโปะบ้านด้วยวิธีใด สิ่งสำคัญคือการมีวินัยในการผ่อนชำระอย่างสม่ำเสมอ และเลือกวิธีที่เหมาะกับรูปแบบรายได้ และการใช้จ่ายของคุณ เพื่อให้การผ่อนบ้านเป็นภาระที่จัดการได้ และบรรลุเป้าหมายการมีบ้านที่ปลอดภาระหนี้เร็วขึ้น

ที่มา : LH BANK